Šťastný dům
Podcast Ekonomických staveb
Podcast č. 107
Poradíme pro dobrou hypotéku
Bydlení v rodinném domě je dnes mnohem dostupnější, než si myslíte. Tajemství tkví ve správné přípravě.
Mnoho lidí si myslí, že nelze stoprocentně financovat cenu pozemku a cenu domu. Není to pravda. Banka si hlídá parametry úvěru a případné vlastní zdroje. Zde je přesný postup krok za krokem, jak to vyřešit, aniž byste prokazovali 20 % úspor.
Jak na 100% financování bez vlastních úspor?
Dům s dobrou likvidní hodnotou dokáže pokrýt 100% nákladů
Oceňování rodinných domů funguje jinak než u bytů (kde rozhodují cenové mapy). Znalec srovnává váš dům s jinými na trhu. Postavte dům v co nejvyšší likvidní hodnotě:
Dobré a bezpečné místo
Správná velikosti
Moderní technologie
Dobrý analytik znalci ukáže, s čím dům srovnávat, aby posudek nebyl degradován.
1
Druhá nemovitost do zástavy, pokud jedna nestačí
Pokud odhad nestačí, je možné využít na omezenou dobu (zhruba na 2 roky) druhou nemovitost v rodině.
Během dvou let růst cen nemovitostí obvykle vytvoří dostatečnou hodnotu k vyvázání této pomocné nemovitosti.
V Ekonomických stavbách nabízíme garanci zpětného odkupu:
Umíme smluvně udělat ručení rodičů tak, aby to bylo bezpečné v případě, že dítě přestane splácet. Dům vykoupíme zpět a vyplatíme hypotéku a zrušíme zástavy.
2
Kombinace finančních produktů
Pokud nemáte vlastní zdroje ani možnost dozajištění jinou nemovitostí, nastupuje odborné řešení pro zhruba 30 % případů:
kombinace dalších bankovních produktů (např. s omezenou dobou na 4 roky). Jde o vysoce specifickou práci.
V Ekonomických stavbách máme pro tento případ program nulová hotovost.
Do tohoto řešení se nikdy nepouštějte sami, nesprávné pořadí produktů znamená, že se k penězům nedostanete.
3
Přistupitel k hypotéce. Nakolik je ohrožen?
Přistupitel přistupuje k úvěru a vykrývá nedostatky žadatele o úvěr. Např. vysoký věk, která krátí dobu splatnosti o úvěr nebo nízky prokazatelný příjem.
Přistupitel podstupuje nízké riziko, pokud žadatel přistupuje ke svému závazku zodpovědně.
KDY POMŮŽE PŘISTUPITEL
Vysoký věk žadatele
Krátí dobu splatnosti a zvyšuje splátku. Řešení? Vezměte si k přistoupení někoho z dětí, banka prodlouží splatnost na 30 i více let.
KDY POMŮŽE PŘISTUPITEL
Vysoký věk žadatele
Celkově nižší příjem, než banka požaduje (např. i kvůli regulacím ČNB). Řešení? Požádejte rodiče, aby byli na cca dva roky přistupiteli. Získáte perfektní úrokovou sazbu.
Jaká rizika nese přistupitel?
Záleži na tom o jaký závazek jde. Jiné to bude u spotřebitelského úvěru, jiné u hypotéky.
SPOTŘEBITELSKÝ ÚVĚR
Přistupitel nese stejná rizika jako žadatel o úvěr.
jde o úvěr nezajištěný nemovitostí. Ponesete rizika úplně stejná jako žadatel o úvěr.
HYPOTÉKA
Hlavní část zajištění oproti dluhu nese nemovitost
Když hlavní žadatel přestane splácet, banka vás vyzve, ať pomůžete. Pokud by šlo o dlouhodobý výpadek příjmů (dlouhá nemoc…) a nemáte jej ošetřený pojištěním. Nastane prostor k prodeji nemovitosti a uhrazení dluhu. Je zde nízké riziko.
Klienti Ekonomických staveb mají možnost vrácení domu. Do 14 dní situaci vyřešíme a nenecháme vás zapsat do bankovních registrů.
Kdo klientem není, prodá nemovitost na volném trhu, ale trvá to déle.
V krizových situacích je nutné komunikovat
Nejhorší věc, kterou můžete, je nekomunikovat nebo doufat, že si najmete nějakou agenturu, která bude komunikovat za vás. Nikdy to nefunguje. Komunikujte na férovku.
Podnikám, vydělávám dobře. Mám šanci na hypotéku?
Podnikatelé, kteří optimalizují svá daňová přiznání a vykazují nízký zisk, často narazí v bance na problém. Existují však řešení:
JEDNODUCHÉ ŘEŠENÍ
Příjmy neoptimalizovat a počkat na další období
jde o úvěr nezajištěný nemovitostí. Ponesete rizika úplně stejná jako žadatel o úvěr.
HYPOTÉKA
Postavit příběh a doložit jej účetně, tzv. schválení z obratu
Do banky jdete s příběhem. Nesmí to být příběhy smyšlené, musí být doložené. Mnoho podnikatelů si myslí, že chtějí-li žádat o hypotéku, musejí mít zisky. Není to tak. Vysoké % hypoték se schvaluje na základě obratu.
Pokud má firma pravidelný, pro banku bezpečný, obrat, byť bez zisku, je pro banku akceptovatelný.
Hypotéka po insolvenci. Jde získat?
Insolvence se vyvíjejí a banky na to reagují. Insolvence je nastavená v ČR špatné. Měla fungovat tak, že odpustí kompletně úroky a sankce. Stát neuměl napsat zákon, který by tyto sankce zastropoval. Zároveň mělo v insolvenci dojít k tomu, že se uhradí jistina. V ČR fungovala insolvence tak, že stačí zaplatit 30% jistiny.
Po oddlužení dávaly banky druhou šanci. Bohužel prošel návrh v parlamentu, že z dluhu můžete zaplatit v některých případech třeba 0% a přitom dluh často pocházel z nekalé činnosti. Vedlo to k tomu, že banky začaly vést svůj vlastní rejstřík, takže po oddlužení vás banky stále vedou.
V těchto případech máte možnost dostat hypotéku pouze na vyjímku a s dobrým příběhem.
Od jakého příjmu získám hypotéku?
Důležité je, aby splátka byla pro rodinný rozpočet bezpečná. Obecně se předpokládá, že bydlení je tak drahé, že na něj mladí nemají. Na číslech je patrné, že výše přijmu není bariéra.
Bariéry jsou jinde. Poznat možnosti, znát limity, co je možné. Problém může být i očekávání, očekáváte něco jiného než je realita, protože jste si to přečetli na sociálních sítích přečetli. Lidé přejímají znalost ze sociálních sítí, neověřují informace a to vede ke špatným výsledkům.
Výpočet příjmů pro hypotéku an oblíbený dům Katka 12 s různými pozemky
Poslechněte si celý díl
Máte dotaz? Napište nám na podcast@ekonomicke-stavby.cz
Šťastný dům - podcast Ekonomických staveb